每个人从经济独立开始，都将面临着财智人生如何规划这一问题。根据人生各个阶段的不同生活状况，该以怎样的方式来做好未雨绸缪，抑或如何有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？为此，记者近日专门采访了相关银行的资深人士。

单身期：从参加工作到结婚前

单身期的青年，要走好人生理财的第一步是非常重要的，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，应提早做好理财规划。

理财师建议：单身期的青年其日常生活开支不超过月收入的33%，留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金。另外，可将每月工资的40%用于基金定投。若能有较强风险承受能力，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。

家庭形成期：从结婚到孩子出生前

此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具。

理财师建议：基金定期定投是一个重要的手段，可以聚少成多，同时复利滚存且成本较低。经济状况较好的家庭，也可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

家庭成长期：从孩子出生到孩子上高中

这一时期家庭属于增长期，孩子的消费也相对较低，家庭经济负担相对较轻，适合积累财富。

理财师建议：在子女教育问题上家长不应该存在攀比心理，应从家庭的经济现状去考虑如何理财。同时对于资产的配置，要按风险的大小安排，风险越大所占比例越小，同时保证10%左右的日常消费。

子女大学教育期：孩子的教育及深造阶段

大学时期的教育经费相比以前任何一个时期都要昂贵，因此这一时期家庭的负担也是最重的。

理财师建议：对于前期积累已经取得成功的家庭来说，可在现有的基础上，继续发挥理财经验，创造更多财富；而那些相对仍未富裕起来的家庭，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

家庭成熟期：从子女参加工作到自己退休前

这一时期子女基本脱离了父母，家庭经济状况都已达到了最佳状态，最适合积累财富。对于理财投资来说，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。

理财师建议：做稳健的投资，比如人民币理财、国债等，以及一些分红型的理财产品。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。

（据新浪财经）