开车时不慎发生一些小刮擦，这是不少车主都经历过的事。面对数百元的维修费，有的车主选择直接报案出险，有的则宁愿自己掏腰包修车，还有一些却为了该不该报案而纠结。众所周知，今年的理赔情况会影响来年保费的调整幅度，那么如何才能既合理利用车险保障，又不因来年保费上浮而吃亏——理赔金额在多少才值得去保险公司理赔呢？

精打细算

出险第3次和保费的10%

从2009年起，汽车商业险、交强险的保费金额逐渐与上一年的出险理赔次数挂钩。事故出得多了，下一年车险保费自然就会上涨。事故多保费高，反之亦然。富邦财险车险商品部总经理连静姬介绍，一般情况下，出险在2次以内（包括2次），车主第二年买保险的时候依然能够享受一定折扣。

据了解，目前大多数车辆商业保险公司公布的规定大致为：上年度车辆理赔3次，保费浮动系数为1.1，4次为1.2，达到5次及以上的为1.3，超过6次的一些保险公司会拒保。

那么在来年保费不上浮的前提下，即第三次出险时，究竟多少金额的事故才值得一赔？

保险专家表示，车辆出现事故后，是否报险最简单、直观的判断办法，就是看车辆维修费用是否超过保费总额的10%。以一辆20万元的车，保四项基本商业险（车损险、三者险20万、不计免赔、人员险每座1万元），保费在4500元左右计算，如果上一年理赔次数超过三次，下一年保费会上浮4500×10%=450元左右，如果理赔四次，上浮的金额会达到900元。假如维修金额不到450元，那么叫保险理赔肯定是不划算的。

合理配置

选险种也分轻重缓急

在我国，车险通常包括交强险和四大商业主险，即三者险、车损险、全车盗抢险、车上人员险。保险公司为使车险费率相对公平、低廉，又在四大主险之下设立了诸多附加险供消费者自由选购，如玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水险、自燃险等。

富邦财险车险商品部总经理连静姬认为，尽管目前各主险和附加险仍然是相对制式的格局，但车主在选择这些险种时找准重点，也有利于一方面最大限度地发挥保险效用，另一方面尽可能节省保费。

从“财产有形，责任无形”的角度看，第三者责任险应被视为防范风险的重点，尤其对于大多数刚拿到驾照的车友，建议购买50万元以上较高额度的第三者责任险。

车辆损失险负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身损失。买这个险要看车况，如快报废的旧车，修理费很便宜，撞坏后自己修也花不了多少钱，可不买此险。

全车盗抢险只有全车丢失才会赔付，如果车辆装有GPS定位系统或者停车的位置比较可靠，可酌情考虑不购买盗抢险。

其他附加险种诸如自燃损失险、不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、涉水行驶险等，则可由车主根据车辆用途、车况、交通环境、驾驶技术等自行决定是否购买。

（杜宇飞）